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存量房貸利率下調要來了?多家銀行回應:正在研究相關方案

2023-08-30 09:25:12來源:大河財立方

【大河財立方記者裴熔熔】8月29日,關于“存量房貸利率下調”的消息再

【大河財立方 記者 裴熔熔】8月29日,關于“存量房貸利率下調”的消息再次點燃了市場的討論熱潮。

前有招商銀行行長助理在2023年中期業(yè)績交流會上表示,存量房貸利率下調是大概率事件,招行已經制定了相應預案;后有網傳交通銀行即將召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會。


(相關資料圖)

兩則熱議消息的背后,是民生關切的核心議題:存量房貸利率是否調?何時調?怎么調?大河財立方記者采訪獲悉,目前已有多家銀行正在研究相關方案。東方金誠首席宏觀分析師王青預計,存量房貸利率下調有望在三季度啟動。

如何調?多家銀行稱正在研究方案

8月29日,一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖引起市場的高度關注。圖中顯示,該銀行擬于8月30日 (本周三)召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議。經媒體證實該銀行為交通銀行。

大河財立方記者就此致電交通銀行客服,其稱已關注到相關新聞報道,但目前尚未收到具體政策通知?!拔倚袝^續(xù)關注政策動向并第一時間做好落實,后期若有相關進展,會通過官網或手機銀行等相關渠道及時發(fā)布公告?!?/p>

記者注意到,自7月份以來,監(jiān)管部門關于存量房貸利率調整的發(fā)聲越發(fā)密集;8月1日,央行更是將最初針對商業(yè)銀行調整存量房貸利率所用的“鼓勵支持”一詞,改為了“指導調整”,直接將市場的期待值拉滿。任何關于“存量房貸利率”的風吹草動,都能在市場上引發(fā)討論熱潮,這一話題也成為各行中期業(yè)績交流會上的焦點。

招商銀行行長助理兼董事會秘書彭家文表示,從央行的發(fā)聲來看,從“鼓勵和支持”直接變成了“指導”,可以判斷存量房貸利率下調是勢在必行,是大概率事件。招行已經制定了相應的預案,但還沒有最終的方案,主要考慮現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好??傮w來看,招行會在央行的指導下按照市場化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進實施。

建設銀行首席財務官生柳榮稱,目前監(jiān)管部門的具體細則還未出臺,各家銀行也在溝通,因此現(xiàn)在測算還有一定難度,但總體上肯定會有一定的息差下行壓力。

中信銀行副行長謝志斌透露,中信銀行密切關注監(jiān)管導向和市場的動向,已對行內業(yè)務情況進行了及時的梳理和分析,對可能發(fā)生的業(yè)務調整已經做好了預案?;谀壳罢莆盏男畔砜?,同業(yè)各行對政策的理解也是不盡相同的。

其他銀行的情況如何?

大河財立方記者采訪獲悉,有多家銀行目前正在研究存量房貸利率調降方案。

也有個貸經理告訴記者,還未接到總行關于調整存量房貸利率的通知,是每個地區(qū)統(tǒng)一調整還是各家銀行根據(jù)自身情況調整都還是未知數(shù)?!爱斍按媪糠抠J與新增房貸利率存在較大利差,央行半月內兩次表態(tài),預計年內存量房貸利率大概率會調整,但是具體怎么實施,目前還不清楚?!鄙鲜鰝€貸經理說。

何時調?專家預計有望在三季度啟動

存量房貸利率下調并非沒有先例。

2008年10月,央行決定將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的倍擴大至倍;最低首付款比例調整為20%。隨后,多家銀行宣布對符合條件的存量房貸利率從折降到7折。

“從降低商業(yè)銀行協(xié)商成本、提升相關業(yè)務辦理效率的角度,不排除效仿2008年批量打折的方式,但由于各家銀行經營和房貸結構差異,相關措施應兼顧個體銀行差異?!惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受大河財立方記者采訪時表示,關于存量房貸利率調降,應該把更多決定權交給市場。

針對8月1日央行的表態(tài),中金貨幣金融研究預計調整存量房貸利率可能有以下特點:一是針對性下調存量按揭利率“加點”而非LPR基準利率普遍下調;二是“市場化原則”意味著各城市下調幅度可能并非“整齊劃一”,而是以當?shù)厥袌龌纬傻男掳l(fā)放利率為基準,即存量利率下調和用新發(fā)放貸款置換效果等同,對于新發(fā)放利率加點下調較多的三、四線城市下調幅度更大,一線城市幅度相對較??;三是“以新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”意味著跨行轉按揭(他行新發(fā)放貸款置換本行按揭)存在放開的可能性,但“依法”“有序”意味著放開過程可能較為謹慎,避免出現(xiàn)銀行間過度競爭。

“未來無論是通過變更合同約定,還是貸款置換,下調存量房貸利率不存在實質性障礙,完全可以在政策引導下有序進行,如針對不同存量房貸利率,設置差異化的折扣比例或降點幅度等?!睎|方金誠首席宏觀分析師王青預計,存量房貸利率下調有望在三季度啟動,為維護房貸市場秩序,如果采用貸款置換方式,將限于本行,不會鼓勵跨行“轉按揭”。

有何影響?緩解提前還貸潮、轉貸降息現(xiàn)象

存量房貸利率調降究竟對商業(yè)銀行影響幾何?

中信銀行在業(yè)績發(fā)布會上做了一個預計:按照一些主流券商研究機構估算,按揭利率每調降10BP,對全行業(yè)凈息差影響大概是~1BP。中信銀行目前按揭貸款規(guī)模大概是9500億元,其中存量利率高于新發(fā)生利率的占到6000億元,這部分按揭每降低10BP,將會影響貸款收益大概6個億,影響凈息差。

中國人民銀行7月28日公布的數(shù)據(jù)顯示,二季度末,國內個人住房貸款余額萬億元,同比下降%,增速比上年末低個百分點。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為,存量房貸利率調降應有序推進,避免無序競爭導致市場預期發(fā)生大幅度波動,造成金融機構利差快速收窄進而影響其盈利水平,從而對金融機構支持國家發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展公共金融造成一定的影響。

“人民銀行可以給予一些政策激勵。例如,設立結構性貨幣政策工具,對于商業(yè)銀行符合條件的降息,按實際降息金額給予等額或部分的資金激勵。再如,可以對降息達到要求的商業(yè)銀行給予定向降準支持等?!惫獯笞C券固收研究首席分析師張旭接受大河財立方記者采訪時表示。

硬幣的另一面,張旭認為,降低存量房貸利率是遏制提前還貸勢頭的一個好辦法,從而減輕后者對商業(yè)銀行經營的不利影響,并為帶動居民消費增長和經濟恢復創(chuàng)造有利條件。

東方金誠研報分析指出,存量房貸利率下調會收窄新、老房貸利差,緩解提前還貸潮、轉貸降息現(xiàn)象,穩(wěn)定房貸市場秩序,并為新發(fā)放居民房貸利率進一步下調拓展空間。對于銀行在利息方面的損失,可通過引導銀行適度下調存款利率等方式部分彌補。

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責任編輯:hnmd004

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