銀行下調存量房貸利率的最大顧慮是什么?
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招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績交流會上表示,從央行的發(fā)聲來看,從“鼓勵和支持”直接變成了“指導 ”。存量房貸利率下調勢在必行,也是大概率事件。招行已制定相應預案,但還沒有最終的方案。
除招商銀行外,華夏銀行、建設銀行、中信銀行等也都在半年業(yè)績會上,對存量房貸利率下調問題做出表態(tài)。這種表態(tài),儼然成為各大銀行中期業(yè)績說明會、交流會的標準格式。所不同的是,各家銀行在表達方式上存在一些不同,有的表達得直接一些,有的表達得含糊一些,更多的都是想“一站二看三通過”,先看別人的,再考慮自己的,不太想搶在別人前面做出政策調整。
最終結果也可能,要么管理層統(tǒng)一發(fā)話、統(tǒng)一行動,要么部分銀行約定好統(tǒng)一調整,而不大可能出現(xiàn)一家或少數(shù)幾家銀行先帶頭,其他銀行根據(jù)情況選擇如何跟進的現(xiàn)象。如果那樣,帶頭調整政策的銀行會面臨比較大的壓力。當然,也不排除,可能會出現(xiàn)有的銀行就是不下調的現(xiàn)象。
那么,為什么在輿論和公眾反映已經(jīng)非常強烈,購房者也在采用各種手段置換房貸,管理層也已經(jīng)發(fā)話的情況下,各大銀行依然用等待觀望的方式對待存量房貸利率下調問題呢?到底是銀行舍不得這塊利益呢,還是操作系統(tǒng)跟不上調整的需要,或者還有其他方面的顧慮,需要弄清楚。否則,會給銀行帶來不利的影響,會損害銀行的市場形象。就算銀行處于強勢地位,不需要考慮那么多,也不該有太多的負面影響、負面形象。
銀行舍不得這塊利益,那是肯定的。因為,對很多銀行來說,已經(jīng)當作既得利益放在銀行的業(yè)績薄上,相關的績效收入,也已經(jīng)按照當時的利率測算發(fā)放到員工手中。如果下調存量房貸利率,就等于把既得利益“吐”一部分出來,這對銀行來說,當然是極不情愿的,一定會能多拖一天就多拖一天的。畢竟,銀行也是企業(yè),也要講效益、講利潤,也只有效益好、利潤多,員工的收入才能多,員工的積極性才能發(fā)揮。
但是,這也絕對不是銀行拖著不辦的主要原因。少一點利潤、降一點效益,對銀行來說,完全有這個承受能力,也不會影響員工的收入。銀行最忌憚的,也是最顧慮的,還是風險防范,是降低存量房貸利率會給銀行帶來怎樣的風險壓力。如果經(jīng)過評估,不存在風險問題,銀行就完全可以下調存量房貸利率。否則,就必須繼續(xù)評估,繼續(xù)以現(xiàn)行存量房貸利率形成的利潤對沖可能出現(xiàn)的風險。
事實也是,對相當一部分銀行來說,雖然不良率處于較低水平、不良貸款總額也不算大,感覺比較安全,沒有多大的風險隱患。實際上,各大銀行心里都非常清楚,所謂的低不良率和低不良貸款總額,并不可靠,也不穩(wěn)健,只要某個行業(yè)發(fā)生問題,就有可能使銀行的不良率和不良貸款額快速上升。其中,房地產(chǎn)企業(yè)貸款是最令銀行擔憂的,也是風險最大的,更是風險隨時都有可能爆發(fā)的。
以恒大為例,2.4萬億的負債,貸款6000多億元。雖然這些貸款都有抵押、擔保等,但是,如果恒大真的破產(chǎn)了,有些剛性的支出是必須的,即便銀行有抵押、擔保,也沒有絕對把握把錢拿回來。更何況,恒大用于向銀行貸款的抵押物,大多是土地。銀行把這些土地拿到,要想變現(xiàn),難度也是相當大的。一家銀行就這么多,而出現(xiàn)資金鏈斷裂風險的,可不只有恒大一家,負債規(guī)模最多的10大房地產(chǎn)企業(yè),已經(jīng)有7家暴雷,如果都走向破產(chǎn),對銀行來說,無疑是一場不小的風險。
也許正是因為銀行普遍面臨著來自開發(fā)企業(yè)那頭的風險壓力,其他方面的風險也就需要更好地防范,千萬不能出現(xiàn)多處冒煙、多地出險現(xiàn)象。在這樣的情況下,先不急于出臺存量房貸利率下調政策,也是對銀行可能面臨風險的一種預防。至少,可以避免銀行息差進一步降低,抗風險能力進一步下降。
央行在今后二季度貨幣政策執(zhí)行情況報告中指出,商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風險,需保持合理利潤和凈息差水平。從這句話不難看出,央行對商業(yè)銀行的盈利能力和凈息差水平也是非常關心的,不會強行要求銀行下調存量房貸利率的,而會讓企業(yè)依據(jù)自身實際進行選擇。確實沒有條件下調的銀行,也可以選擇不下調。否則,息差太少,利潤太低,一旦出現(xiàn)開發(fā)企業(yè)破產(chǎn)等方面的問題,風險就難以化解,也無力承受。因此,防范風險,才是銀行不能及時下調存量房貸利率的最大顧慮,也是最大考量。
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