央行傳遞重要信號:存量房貸利率或?qū)⑾抡{(diào)
8月1日晚,央行在官網(wǎng)上發(fā)布一個信息:央行、外管局召開2023年下半年工作會議。
這次會議中提到:指導商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。
(資料圖片僅供參考)
這意味著此前坊間熱切期盼的個人存量房貸利率下調(diào)有了進一步信息。
7月14日,央行在國新辦舉行的新聞發(fā)布會中明確提到:
按照市場化、法治化原則,我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。
相關(guān)表述從“支持和鼓勵”到現(xiàn)在的“指導”我們能感受到存量房貸利率的下調(diào)基本也是時間問題。
最近有消息說,興業(yè)銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予一年期的利率優(yōu)惠券。根據(jù)中國證券報·中證金牛座記者的了解,該優(yōu)惠屬實,但屬于試點性質(zhì),針對的是該行優(yōu)質(zhì)客戶。
那么接下來如果存量房貸利率下調(diào),到底怎么調(diào)?由于目前還沒有具體的信息,我們只能根據(jù)現(xiàn)有信息去猜測。
1、按照市場化、法治化原則,存量房貸下調(diào)應(yīng)該是商業(yè)銀行在央行的支持和鼓勵主動下調(diào)的結(jié)果,至于下調(diào)是不是階段性的,各商業(yè)銀行下調(diào)的幅度是不是一樣?只能交給市場時間去觀察。
2、“新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”意味存量房貸利率下調(diào)到目前新發(fā)放的房貸利率這樣的水平。但是考慮到目前一線城市中,最近2年存量房貸利率與新房貸利率是一致的,因此這部分房貸利率不一定有下調(diào)的空間。
但不管怎么說,今晚央行傳遞出的信息是存量房貸調(diào)整基本是板上釘釘了,這是好消息。
另外,在央行發(fā)布的會議通稿中,有一些表述也讓人印象深刻。
1、繼續(xù)深化利率市場化改革,促進企業(yè)綜合融資成本和居民信貸利率穩(wěn)中有降。
以前主要是說推動企業(yè)融資成本下降,現(xiàn)在也提到要居民信貸利率穩(wěn)中有降。居民信貸大頭是房貸,但也有其它消費貸、經(jīng)營貸、裝修貸等,整體的利率不算低。居民信貸利率下降對居民消費是有利的,你看看此前花唄、借唄的利率有多高就知道了。
2、進一步便利境外投資者增持人民幣資產(chǎn),有序推進人民幣國際化。
人民幣資產(chǎn)主要是股市、樓市、債市,外資進入中國對國內(nèi)資產(chǎn)價格是利好
3、綜合運用多種貨幣政策工具,保持流動性合理充裕,發(fā)揮總量和結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用。
存量房貸利率下調(diào)是金融機構(gòu)讓利,購房者受益。不過,根據(jù)華泰證券固收研究團隊發(fā)布的研報,今年一季度,上市銀行總體凈息差為1.74%,較2022年再度下行17bp,這一水平已低于自律監(jiān)管標準1.8%。
商業(yè)銀行目前也面臨很大的凈息差壓力,讓利的空間是不大的,為此在這時候央行可能降準來對沖。降準可以給銀行提供廉價的資金,這部分資金是長期的、無息的,能較大地降低商業(yè)銀行資金成本。
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