存量房貸利率調(diào)整怎么執(zhí)行？如何預測下半年資產(chǎn)質(zhì)量走勢？中信銀行在發(fā)布會上回應了……

8月25日，中信銀行（SH 601998，股價5.51元，市值2698億元）召開2023年半年度業(yè)績發(fā)布會。中信銀行行長劉成在發(fā)布會上表示：“上半年整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境非常復雜，銀行面臨的政策變化很大，同時也面臨市場競爭加劇、息差進一步收窄、營收下滑等一系列行業(yè)共性問題。中信銀行按照確定的‘三大經(jīng)營導向’‘四大經(jīng)營主題’，穩(wěn)中求進、努力轉(zhuǎn)型，取得了較好的發(fā)展業(yè)績?！?/p>

(資料圖)

該行半年度業(yè)績報告顯示，上半年中信銀行資產(chǎn)總額8.8萬億元，比上年末增長3.34%；實現(xiàn)營業(yè)收入1061.74億元，同比下降2.05%；實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤360.67億元，同比增長10.89%。此外，該行平均總資產(chǎn)回報率0.85%，同比上升0.04個百分點；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.15%，同比上升0.33個百分點。

圖片來源：公司公告

發(fā)布會上，中信銀行多位負責人還對“調(diào)降存量房貸利率”“下半年信貸投放重點”“下半年資產(chǎn)質(zhì)量管理”等問題作出了回應。

上半年實現(xiàn)凈利潤360.67億元

截至報告期末，中信銀行資產(chǎn)總額8.8萬億元，比上年末增長3.34%；貸款及墊款總額（不含應計利息）5.4萬億元，比上年末增長4.41%；客戶存款總額（不含應計利息）5.5萬億元，比上年末增長8.54%。

劉成表示，總資產(chǎn)和存、貸款規(guī)模都得到了平穩(wěn)增長，其中對公一般貸款與個人存款增量均達到歷史同期最好水平。存款規(guī)模增長也是高質(zhì)量的，成本變動優(yōu)于同業(yè)。

總資產(chǎn)中貸款占比提升至61%，有力支持了實體經(jīng)濟，同時也有利于提升總體資產(chǎn)收益水平；總負債中自營存款占比提升3.3個百分點，整個負債的穩(wěn)定性增強。同時，自營存款置換市場化高成本負債，有力帶動了負債成本壓降。綠色信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)中長期、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域貸款都保持了高速增長，超過了總體貸款增長速度。

報告顯示，該行上半年實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤360.67億元，同比增長10.89%；平均總資產(chǎn)回報率0.85%，同比上升0.04個百分點；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.15%，同比上升0.33個百分點。

不良率比上年末下降0.06個百分點

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報告期末，該行不良貸款余額648.50億元，比上年末減少3.63億元，下降0.56%；不良貸款率1.21%，比上年末下降0.06個百分點，不良貸款繼續(xù)“量率”雙降；問題貸款余額1489.90億元，較上年末減少5.92億元；問題貸款率2.77%，較上年末下降0.13個百分點；撥備覆蓋率208.28%，比上年末上升7.09個百分點，風險抵御能力持續(xù)增強。該行副行長胡罡表示，中信銀行的風險指標趨勢性向好，體現(xiàn)出以下三個特點：一是資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)鍵指標繼續(xù)向好；二是風險抵御能力繼續(xù)加厚；三是主要指標達到多年來最好水平，不良率、問題貸款率、逾期貸款率三項關(guān)鍵指標達到2014年以來最好水平，其他指標達到2019年以來最好水平。

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胡罡指出，從數(shù)據(jù)表現(xiàn)和管理能力提升來看，中信銀行質(zhì)量未來將延續(xù)向好的趨勢。與此同時，該行面臨兩大壓力：一是宏觀上，現(xiàn)在面臨的經(jīng)濟形勢，內(nèi)需不足、外需減弱；同時，在我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的過程中，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整可能對該行存量客戶、部分企業(yè)還款能力造成一些影響。

二是微觀上，房地產(chǎn)風險在逐步出清的過程中，一些存量房地產(chǎn)業(yè)務面臨著資產(chǎn)質(zhì)量下遷的壓力；零售端，延期還本付息政策退出之后，對該行資產(chǎn)質(zhì)量階段性有一些影響。

胡罡稱，由于中國經(jīng)濟向好為銀行資產(chǎn)質(zhì)量的整體好轉(zhuǎn)營造了非常有利的環(huán)境，以及該行已經(jīng)形成了良好的風險文化等，下半年和明年有信心延續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢。

已經(jīng)做好調(diào)降存量房貸利率預案

近段時間以來，有關(guān)降低存量房貸利率的呼聲越來越高。對于未來如何執(zhí)行以及會對營收和利潤產(chǎn)生多大影響等問題，副行長謝志斌表示，密切關(guān)注監(jiān)管導向和市場的動向，也對該行行內(nèi)業(yè)務情況進行及時梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務調(diào)整，已經(jīng)做好了預案。

謝志斌表示，基于目前掌握的信息來看，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同。在實際操作時，銀行既需要考慮對客政策的一致性，也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。如從客戶角度看，各銀行按照相同標準執(zhí)行，更有利于提高公平性。但從區(qū)域情況來看，房地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實難以實現(xiàn)“一刀切”的管理政策。

“從調(diào)整力度來看，也要兼顧銀行的實際承受能力。”謝志斌指出，按照主流券商機構(gòu)的估算，按揭利率每下調(diào)10個基點對全行業(yè)凈息差的影響大約是0.9~1個基點。后續(xù)中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場情況，積極落實監(jiān)管要求，履行社會責任，兼顧好業(yè)務發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

此外，在談及當前房地產(chǎn)形勢時，胡罡則表示，從長期來看，房地產(chǎn)仍然是中國國民經(jīng)濟的支柱性產(chǎn)業(yè)，一定會健康發(fā)展；從短期來看，房地產(chǎn)風險仍在逐步出清過程中。

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