板上釘釘!天津存量房貸利率,即將下調(diào)!
政策潮來了!
自724會議開過后,利好消息越來越多。27日住建部又發(fā)話,落實降首付、降利率、降稅費、認房不認貸。
8月1日,央行又召開2023年下半年工作會議。
(資料圖)
要求,因城施策精準實施差別化住房信貸政策,繼續(xù)引導(dǎo)個人住房貸款利率和首付比例下行,更好滿足居民剛性和改善性住房需求。
并再度表態(tài)存量房貸利率。
——“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”!
這也是自7月14日央行公開回應(yīng)支持和鼓勵存量房貸利率下調(diào)以來的二度發(fā)聲存量房貸利率。
且表達比上次更加明確了。
已然從“支持和鼓勵”變?yōu)榱恕爸笇?dǎo)”!
這也意味,這事已經(jīng)沒有懸念,存量房貸利率下調(diào)已板上釘釘。
預(yù)計接下來,或?qū)⒂邢嚓P(guān)文件出臺。
那么,目前什么進展呢?
從央行公開表態(tài)支持和鼓勵存量房貸利率下調(diào),已經(jīng)過去半個多月了,各地落地情況如何?
好消息是,已經(jīng)有銀行在“試探”。
興業(yè)銀行廣州分行已率先出招,推出了存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券。
不過,該舉措目前僅在廣州分行下轄若干支行創(chuàng)新試點。
尚未大量推廣。
廣州部分銀行也已就存量房利率調(diào)整開展調(diào)研和收集需求。
并表示“待監(jiān)管部門進一步政策指導(dǎo)后再制定相關(guān)的管理辦法和實施方案?!?/p>
南京本地城商行透露,銀行內(nèi)部已經(jīng)下發(fā)口頭通知。
未來會調(diào)降存量貸款利率。
主要調(diào)節(jié)的點在于LPR基礎(chǔ)上的浮動利率。
比如之前的利率是LPR加5個基點,降為3個基點,類似這樣。
此外,還有刷爆朋友圈的常州部分銀行、中山農(nóng)業(yè)銀行的“烏龍”事件。
一個稱:已有銀行同意下調(diào)存量房貸利率。
但隨后這幾個重要字眼卻被刪除。
一個被曝,已有客戶收到存量房貸利率“直降”短信通知。
但卻被農(nóng)行辟謠,稱:“相關(guān)內(nèi)容為客戶因LPR下調(diào)導(dǎo)致的利率調(diào)整,與存量房貸利率調(diào)降無關(guān)。
我行目前暫未收到有關(guān)存量利率調(diào)整的政策文件?!?/p>
還有消息說,武漢某國有大行也在開會研究。
真真假假,皆熱議不斷。
由此足見,大家對此事的關(guān)注度。
全國房奴都在翹首以盼。
那么,天津呢?
天津存量房貸利率,下調(diào)了嗎?
針對此,365摸底了天津多家銀行,均表示:暫未執(zhí)行。
建設(shè)銀行工作人員回復(fù)道:目前并未接到有關(guān)部門的正式通知。
我行將積極與監(jiān)管部門作好對接,如果有新的進展,會在第一時間跟進,并做好貫徹落實。
工商銀行工作人員表示:我行已經(jīng)關(guān)注到存量房貸利率下調(diào)的新聞,但目前還沒有收到正式的文件,可以持續(xù)關(guān)注。
如果有正式文件,我們會第一時間發(fā)布到官網(wǎng)或者公眾號。
中信銀行也表示,還沒下細則,所以尚未執(zhí)行。
此外,渤海銀行、上海銀行、華夏銀行等,目前也都還沒有落地。
都在等各個總行的政策。
“沒有上面的政策出來,下面暫時都不會動。”
可以肯定,降是一定會降。這是大勢所趨。
央行都已經(jīng)發(fā)話,響應(yīng)是早晚的事。
歷史上也已有過先例。
2008年10月,央行發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)問題的通知》,將存量房貸利率下限調(diào)整至基準利率的七折。
而且,高存量房貸利率所帶來的問題,已相當突出。
一邊是一降再降的新增房貸,一邊是高高在上的存量房貸。
新舊利率差極大。
加之收入預(yù)期下降,倒逼“提前還貸”的現(xiàn)象越來越多。
今年上半年,個人住房貸款累計發(fā)放3.5萬億元,較去年同期多發(fā)放超過5100億元。但個人住房貸款余額總體卻還略微減少一點。
主要原因就是,理財收益率、房貸利率等價格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化。
更重要的是,與大基調(diào)有悖。
現(xiàn)在,從上到下都在想方設(shè)法“促消費”。
包括7月31日發(fā)改委的擴消費20條,洋洋灑灑4500多字,字字句句都在圍繞著刺激消費、擴大內(nèi)需展開。
并且,還把“住房”歸到了大宗消費里。
態(tài)度可見一斑。
很明顯,扎堆提前還貸,讓錢“睡”在銀行里,不僅不是促消費,還是在拖促消費的后腿。
即便沒有提前還貸,背負著那么高的房貸利率,也沒了消費的欲望和潛力。
并不利于經(jīng)濟復(fù)蘇。
所以,無論從哪個角度,都勢必會調(diào)整。
現(xiàn)在的問題是,如何降?降多少?
之所以遲遲還未有銀行真正執(zhí)行,關(guān)鍵原因也在于此。
央行給出了兩種下調(diào)方式:
1)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定。
2)新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。
客觀說,第一種,不太現(xiàn)實。
倒不是說技術(shù)上有多難。
2008年那么大范圍的調(diào)降,以及LPR利率全面換軌等,都已有經(jīng)驗可循。
難的是,標準無法統(tǒng)一。
央行此次并未強制下文,只是口頭“鼓勵和支持”,主動權(quán)交給了銀行。
讓銀行去與借款人自主協(xié)商修改合同,以降低房貸利率。就好比,讓銀行主動去“割肉”。
沒有逼到一定份上,肯定是不愿意的。
再者,自主協(xié)商,銀行自然是能少讓利就少讓利,而買房人則希望降越多越好。
本身就很矛盾,如何達成統(tǒng)一?
以銀行的意愿為準,還是以買房人的意愿為準?
處于弱勢的買房人又拿什么去跟銀行談判、協(xié)商?
所以,這一方式,實現(xiàn)起來很難。
相比之下,第二種“轉(zhuǎn)按揭”的方式,實現(xiàn)的概率更大。
何為“轉(zhuǎn)按揭”?
說白了,就是從B銀行新貸一筆低利率的,置換掉原來A銀行高利率的。
其實,帶押過戶也是一種轉(zhuǎn)按揭。
這種方式,是通過發(fā)揮市場競爭的原則,去倒逼銀行讓利。
去搶房貸業(yè)務(wù)。
畢竟,個人房貸一直被視為“銀行資產(chǎn)穩(wěn)固的基本盤”,是一種優(yōu)良資產(chǎn)。
只要有一家喊出來,就會引發(fā)鯰魚效應(yīng)。
事實上,2008年那次存量房貸利率調(diào)降,就是一些小銀行率先推出,以七折的低利率和免費辦理同名轉(zhuǎn)按揭挖了大行的墻角。
帶動得大行也紛紛下調(diào),以留住優(yōu)質(zhì)房貸客戶。
眼下的情況是,各銀行都在等。
一等,總行進一步的執(zhí)行細則,包括要按什么條件、什么標準、什么流程調(diào)降等。
二看,有沒有銀行動手。
敵不動,我不動;敵若動,我先動。
現(xiàn)在普遍的,銀行有錢放不出去,所以肯定會有銀行迫于競爭壓力出手。
舍小利撬大市場。
當然,站在咱買房人角度,自然樂見其成。
早就盼著政策落地了。
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