“零首付”、“負首付”重出“江湖”，開發(fā)商白手套，最后誰買單

編者按：“爛尾房”如何維權(quán)？物業(yè)費都包含哪些服務？離婚時如何分割房產(chǎn)？……日常生活中，很多人都會面臨法律問題的困擾。為解決生活中常見的法律問題，棟察樓市與京師律所合作推出《律師棟察社》欄目，用最接地氣的“大白話”，最生動的小案例，深入淺出地講解與生活息息相關(guān)的法律問題，讓枯燥的法律知識“活”起來。

(資料圖片僅供參考)

今天不說案例，說說當下沈陽樓市的那些優(yōu)惠活動！

2022年開始，房地產(chǎn)市場多年前的“零首付”重回江湖，不僅如此，近日，筆者聽聞，沈陽某本土開發(fā)商推出了“負首付”，就是在“零首付”的基礎上，開發(fā)商再給你一筆錢，用來支付購房第一年的貸款費用。

通常，這類優(yōu)惠，售樓處的說辭毫無破綻，只是市場不景氣，開發(fā)企業(yè)加大了營銷力度，那么，今天我們就來說一說，這些誘人的購房政策是不是真的安全？到底是開發(fā)商和中介公司割肉賣房？還是購房者被套路？

律師意見：

“零首付”、“負首付”，大家見得多，一般就是拉高售價，把首付做到按揭中去！可以肯定的是，“零首付”和“負首付”會讓購房者陷入財務壓力和法律風險雙重危機。

首先，“零首付”和“負首付”對于購房人而言，在簽署商品房買賣合同后，如果未能獲得預計金額的貸款，又未能按約定自行支付合同款項，可能會面臨解除買賣合同以及承擔違約責任的風險。

其次，表面上看，零首付好像降低了購房門檻，減輕了購房者資金周轉(zhuǎn)壓力，但實際上并未真正降低購房成本，反而通過做高房屋合同總價等方法提高了貸款月供額度，加重了購房者的還款負擔。購房者會因還款能力不足，導致斷貸或斷供，后患無窮。

圖片源自網(wǎng)絡

法律層面上來看，雖然，“零首付”和“負首付”購房引發(fā)的行業(yè)亂象和復雜錯綜的糾紛，我國法律及相關(guān)司法解釋并沒有明確的界定和約束。但不可否認的是，“零首付”購房違反了中國人民銀行、住建部、銀保監(jiān)會所頒布的關(guān)于“首付款比例”的規(guī)定（存款余額占購買住房所需金額的比例不得低于 30%）。

早在2016年7月29日，住建部、國家發(fā)改委等七部門發(fā)布的《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》明確表示，“中介機構(gòu)提供住房貸款代辦服務的，應由委托人自主選擇金融機構(gòu)，不得將金融服務與其他服務捆綁，中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務，不得向金融機構(gòu)收取或變相收取返傭等費用?！?/p>

不僅如此，按照我國相關(guān)法律規(guī)定，借款人不得采取欺詐手段騙取貸款。如果通過“高評高貸”的方式獲得貸款，可能會產(chǎn)生貸款合同無效或被解除合同的后果，貸款銀行可能會停止支付借款人尚未使用的貸款，要求借款人提前歸還貸款。

購房人通過做出虛高的合同價格及房屋評估金額，以獲取更高額度的銀行貸款，還提供其他虛假文件、給銀行造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的，涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪；如果以非法占有為目的騙取貸款的，還可能涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪。

所以說，售樓處那些所謂“開發(fā)商貼錢換銷量”、“開發(fā)商承擔風險”、“購房者沒有任何風險”等說辭，顯然是片面的，購房者選擇此類優(yōu)惠之前，一定要全面評估風險，畢竟，簽字的是你，承擔法律責任的是你，以后要還錢的還是你！

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